Una de las principales críticas que le hacen al CAE, es que “no puede ser que pagando la mitad de las cuotas la deuda no ha disminuido y sólo he pagado intereses”.
Y es que en realidad, así funcionan TODOS los créditos. Sea el CAE, los créditos hipotecarios o una tele de 50 pulgadas que compraste a 36 cuotas en Falabella.
La gente tiene que entender que NADA es gratis, que el dinero no crece de los árboles y que los países no son un saco son fondo de plata.
Y ojo con los populistas ignorantes que apuntan a la UF como uno de los problemas señalando que si se elimina se acaban todos los problemas.
Eliminar la UF no provocará que las cosas bajen, de hecho es todo lo contrario, ya que la UF es una medida estabilizadora para EVITAR que suban demasiado. Sin ella los bancos pondrán la tasa más alta que tengan y todo será reajustado según la inflación.
Al pedir un crédito a largo plazo nos preocupamos del «monto de la cuota» … pero a veces no entendemos cómo se va pagando la deuda
Comparto un ejercicio que me ha servido para entender esto
Usaré un caso hipotético de un crédito hipotecario por 2000UF y 4,8% de interés
🧵
1/ pic.twitter.com/p7JIiKTk52— Ernesto Laval (@elaval) October 9, 2024
Lo normal es que créditos sean en UF y que tengamos una cuota fija mensual (en UF) dependiendo del plazo del crédito
Ej
A 12 años: 18,3UF ($694 mil hoy)
A 30 años: 10,5UF ($398 mil hoy)Es tentador ir por una cuota más reducida (muchas veces no podemos pagar más)
Pero …
— Ernesto Laval (@elaval) October 9, 2024
Asumamos dividendo de 10,5 UF (a 30 años)
Interés anual se traduce en interés mensual (ej 0,4%) aplicado la deuda remanente
Al principio, gran parte del dividendo es pago de intereses (Y CUESTA REDUCIR LA DEUDA)
A medida que la deuda se reduce, una menor parte va a interés
— Ernesto Laval (@elaval) October 9, 2024
A medida que pasan los meses vamos pagando cada vez menos intereses y amortizando más la deuda
Peor al principio se concentra el pago de intereses
Al cabo de 30 años …
Pagamos la deuda de 2000 UF
y también pagamos 1778 UF en intereses
— Ernesto Laval (@elaval) October 9, 2024
Ya que al comienzo pagamos más intereses que deuda, se da el fenómeno que
Al llevar la mitad del plazo (ej 15 años)
Nos queda más de la mitad de la deuda
Sentimos que hemos pagado la mitad del crédito (pero nos queda más de la mitad de la deuda)
— Ernesto Laval (@elaval) October 9, 2024
Dado que la deuda está en UF (pero en nuestra mente pensamos en $ pesos) ocurre que:
Si en 2009 subscribimos un crédito por 41,7 millones
En 2024, luego de 15 años pagando mensualmente por la mitad del plazo, nos queda una deuda de 51,2 millones
(Nos cuesta comprenderlo)
— Ernesto Laval (@elaval) October 9, 2024
Si hubiésemos suscrito un crédito por un plazo menor, una mayor parte del dividendo iría a amortizar la deuda y esta disminuiría más rápido
Terminamos pagando mucho menos en intereses
(Pero no todos pueden pagar un dividendo alto y terminan pagando mucho en intereses)
— Ernesto Laval (@elaval) October 9, 2024
Las finanzas funcionan así
Pagamos (en intereses) por el beneficio de contar HOY con un bien (o servicio) para el cual no tenemos el dinero
Los bancos no son necesariamente «perversos» pero sí creo que es perverso que no nos eduquen mejor en las implicancias de endeudarse
8/8
— Ernesto Laval (@elaval) October 9, 2024
Excelente explicación de como funcionan los créditos. https://t.co/CMp2Uignsq
— Tomás Aylwin A. 💛 (@El_Tommy85) October 9, 2024
Muy buena explicación de cómo funcionan los créditos. Porque pucha que nos falta educación financiera.
— Cristian Jiménez T. (@crisjimeneztol) October 9, 2024
Pasar este hilo por cadena nacional. https://t.co/ugCsaG0Rcq
— Rondamones (@Rondamones) October 9, 2024
